Was musst du beachten, wenn du einen Kredit für Selbstständige beantragen willst?

Kredit als Selbstständiger aus der Sicht der Banken?

Wenn du zum Beispiel als Freiberufler:in einen Kredit für Solo-Selbstständige bei einer Bank beantragen möchtest, musst du zunächst Recherche-Arbeit leisten. Denn es gibt Banken, die grundsätzlich keine Kredite an Selbstständige vergeben und dabei spielt es keine Rolle, ob du sogar Sicherheiten oder eine weiße Weste bei der Schufa nachweisen kannst. Tatsächlich zählen oft Unternehmensphilosophie und Spezialisierung, damit du die richtige Hausbank findest:

• Einige Banken konzentrieren sich mit ihren Kreditprodukten ausschließlich auf Verbraucher:innen.
• Privat- und Geschäftsbanken vergeben dagegen auch Darlehen für das Gewerbe.
• Auch deutsche Förderbanken wie die KfW vergeben Kredite an Selbstständige. Dabei orientieren sich ihre Kreditangebote an deren Gründungskonzept bzw. am jeweiligen Finanzlimit.
• Eine große Auswahl an Banken hat sich auf die Vergabe von Privatkrediten spezialisiert. Einige davon gewähren auch Sofortkredite für Selbstständige, sofern deine Bonität und dein Einkommen überzeugen.

Worauf achten Banken bei einem Kredit für Selbstständige?

Das Problem liegt meist in der Risikoeinschätzung, die Banken zu ihrem eigenen Schutz treffen müssen. Denn wenn ein:e Kreditnehmer:in seine oder ihre Raten nicht mehr bedienen kann, bleibt eine Bank oft auf der Restschuld sitzen. Vor diesem Hintergrund ist es nachvollziehbar, weshalb Banken nicht jedem Antrag stellen den Solo-Selbstständigen sofort einen Kredit bewilligen. Vielmehr legen sie vor einer Entscheidung Wert darauf, dein wirtschaftliches Potenzial abzuklopfen,bevor du eine Zusage erhältst, beispielsweise für einen Kleinkredit fürSelbstständige.

Kredit für Gründer:innen bzw. neue Selbstständige

Der Weg in die Selbstständigkeit will gut geplant sein. Dir ist sicher klar, dass dazu auch ausreichend Kapital sowie eine gesicherte Liquidität gehören. Schließlich musst du, besonders während der Aufbauphase, in diverse Bereiche deines Geschäftsmodells investieren. Zudem brauchst du ein finanzielles Polster, um deinen privaten Verpflichtungen nachkommen zu können. Kannst du das nicht alles selbstständig finanzieren, musst du einen Kredit aufnehmen. Das ist der Zeitpunkt, zu dem Banken Sicherheiten einfordern. Mit folgenden Fragen musst du rechnen:

• Gibt es private Sicherheiten, die bei Bedarf für einen Schnellkredit für Selbstständige eingebracht werden können?
• Bist du kaufmännisch in der Lage, dein geplantes Geschäftsmodell umzusetzen?
• Ist das Vertriebskonzept des Unternehmens überzeugend, so dass Produkte sowie Dienstleistungen gut zu vermarkten sind?
• Wie sieht die Preiskalkulation mit Blick auf Mitbewerber:innen und Kostendeckung aus?
• Liegt eine Markt- bzw. Zielgruppenanalyse vor?

Ein aussagekräftiger Businessplan inkl. Finanzplan ist schon einmal die halbe Miete, wenn es darum geht, eine Bank von deiner Kreditwürdigkeit zu überzeugen. Denn der Businessplan liefert bInformationen zu deinem Produkt, deinen Preisen und dem Marktpotenzial. Wenn dann noch dein Zahlenwerk zum Investitionsplan, zur Ertragsvorschau sowie Liquiditätsbetrachtung passt, hast du sehr gute Aussichten als Kreditnehmer:in akzeptiert zu werden. Deine neue Geschäftsbank wird dann auch nicht zögern, dir bei der Antragstellung für sogenannte KfW-Förderkredite zu helfen. Diese Produkte sind unter anderem zur Finanzierung von Gründer:innen und neuen Selbstständigen gemacht. Alternativ kannst du unabhängige Kreditplattformen nutzen, die klassische Ratenkredite oder private Kredite online vergleichen und sogar vermitteln.

Kredit für Selbstständige: Ohne Businessplan geht nichts

Ein aussagekräftiger Businessplan, inklusive Finanzplan, ist schon einmal die halbe Miete, wenn es darum geht, eine Bank oder andere potenzielle Kreditgeber:innen von deiner Kreditwürdigkeit zu überzeugen. Dein Businessplan sollte dieser Checkliste standhalten:

1. Dein Businessplan liefert Informationen zu deinem Produkt.
2. Du benennst darin konkrete Preise.
3. Du definierst das Marktpotenzial deines Geschäftsmodells.
4. Du lieferst ein übersichtliches Zahlenwerk zum Investitionsplan.
5. Dein Businessplan beinhaltet eine professionelle Ertragsvorschau.‍
6. Du äußerst dich konkret im Rahmen einer Liquiditätsbetrachtung.

Wenn du diese Checkliste abarbeitest, hast du sehr gute Aussichten, als Kreditnehmer:in akzeptiert zu werden. Deine neue Geschäftsbank wird dann auch nicht zögern, dir bei der Antragstellung für sogenannte KfW-Förderkredite zu helfen. Diese Produkte sind unter anderem zur Finanzierung von Gründer:innen und neuen Selbstständigen gemacht. Alternativ kannst du unabhängige Kreditplattformen nutzen, die klassische Ratenkredite oder private Kredite online vergleichen und sogar vermitteln.

Voraussetzungen eines Kredits für Freiberufler:innen oder gewerbliche Selbstständige

Deine Gründungsphase liegt schon eine Weile hinter dir, du hast dein Business im Griff und die Auftragslage entwickelt sich positiv. Trotzdem kann es sein, dass du eine frische Kapitalspritze brauchst, um dein Business voranzutreiben.

Du zögerst noch? Das muss nicht sein, denn selbst wenn du einen finanziellen Engpass überbrücken oder einen bestehenden Kreditkosten günstiger umschulden möchtest, hast du gute Chancen eine Bank zu finden, die dich mit einem Minikredit für Selbstständige bzw. mit einem Kredit für Selbstständige vom Staat unterstützt. Vorab spielt jedoch der Verwendungszweck eine große Rolle.

Folgende Voraussetzungen erhöhen die Aussicht auf einen Kredit für Selbstständige:

• Einer Investition per Kredit, z. B. für ein Fahrzeug, steht immer ein Sachwert gegenüber, der sich im Ernstfall zugunsten der Bank versilbern ließe. Solche Sicherheiten überzeugen Banken.
• Bei einem Liquiditätsengpass dagegen prüft die Bank deinen geschäftlichen Status Quo genau. Steht z. B. ein großer Auftrag vorm Abschluss, kann auch das als Sicherheit gelten und die Bankgewährt dir Kredit.
• Die Umschuldung alter Kredite ist nicht ehrenrührig, sondern zeugt von unternehmerischem Denken. Im besten Fall sparst du mit günstigeren Raten bares Geld, was wieder deinen Geschäftsprozessen zu Gute kommt. Das kann Banken beeindrucken.

Auch wenn du schon einige Jahre mit Erfolg selbstständig bist, ist bei einem Kredit für Selbstständige nicht automatisch mit einer Sofortzusage zu rechnen. Im Gegenteil, es kann auch dann kniffelig werden, eine Bank von deiner Kreditwürdigkeit zu überzeugen.

Welche Unterlagen brauchst du für einen Kreditantrag?

Damit deine Bank bei Antragstellung das Kreditausfallrisiko besser einschätzen kann, musst du eine Reihe von Unterlagen vorlegen. Diese zeigen auf einen Blick, ob sich dein Unternehmen auf einem guten Weg befindet oder nicht. Folgende Unternehmenskennzahlen und Informationen werden erwartet:

1. betriebswirtschaftliche Kennzahlen (BWA) aus der Buchhaltung‍
2. Gewinn-und Verlustrechnung sowie Bilanzen oder Steuerbescheide
3. eine Bonitätsauskunft von der SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) – am besten zeigen sich darin keine negativen Einträge, das würde dir schlechtere Kreditkonditionen oder sogar einen Ablehnungsbescheid von der Bank eintragen

Verbraucher­kredit: die Alternative für Selbstständige

Was tun, wenn du keine Geschäftsbank gefunden hast, die bereit ist, dir einen Kredit für Selbstständige (z. B. ohne Sicherheiten bzw. ohne Einkommensnachweis) zu gewähren? Dann bleibt dir immer noch der Weg zu einer Verbraucherbank, um einen privaten Ratenkredit zu beantragen. Klar, auch hierfür musst du deine Einkommensverhältnisse offenlegen. Als Selbstständige:r zahlst du in jedem Fall vergleichsweise höhere Zinsen als z. B. Angestellte oder Beamte. Den Grund kennst du:

Deine Einnahmen sind weniger sicher, deshalb behält sich die Bank eine höhere Verzinsung deiner gewünschten Kreditsumme vor.

Für deinen Kreditantrag musst du – wie jede:r Antragstelle:r auch – folgende Unterlagen einreichen bzw. bestimmte Voraussetzungen erfüllen:

• Du musst volljährig und somit geschäftsfähig sein und in Deutschland leben.
• Deine SCHUFA-Auskunft sollte keine negativen Einträge zeigen.
• Einkommensnachweise sind nötig, bei Selbstständigen in Form von Steuerbescheiden.
• Du musst ein Bankkonto bei einer deutschen Bank besitzen.
• Manche Banken fordern vor Kreditvergabe den Nachweis, dass du bereits seit mindestens drei Jahren selbstständig bist.

Kredite für Selbstständige im Rahmen der Corona-Hilfe

Bist du Freiberufler:in oder Selbstständige:r und durch die Corona-Pandemie in finanzielle Not geraten? Dann kannst du einen sogenannten KfW-Kredit bei den Förderbanken in Deutschland beantragen, um deine Liquidität wieder zu verbessern oder laufende Kosten zu decken. Dazu musst du Folgendes tun:

• Den Kredit beantragst du bei der Sparkasse oder bei deiner Geschäftsbank.
• Du kannst online auf der Webseite der KfW auch den Förderassistenten nutzen. Dieses anwenderfreundliche Programm hilft dir, den passenden KfW-Kredit zu finden. Anschließend kannst du sofort alle Angaben für einen Kreditantrag eingeben. So bist du perfekt auf ein Gespräch mit deiner Bank vorbereitet.
• Ergänzend bietet die KfW auch noch zinsgünstige Schnellkredite für Selbstständige an sowie KfW-Kredite für neue Selbstständige, die weniger als 5 Jahre am Markt sind.

Wird ein Kredit für Selbstständige auch mit schlechter Bonität vergeben?

Es ist nicht leicht, eine Bank von dir zu überzeugen, wenn es um deine Bonität schlecht bestellt ist. Es gibt immer wieder alternative Kreditanbieter, die du über spezielle Plattformen für private Kapitalgeber:innen finden kannst. Auch die sogenannten Schweizer Kredite sind eine Option für dich, einen Kredit als Solo-Selbstständige:r zu erhalten. Allerdings musst du in beiden Fällen ein solides Einkommen nachweisen. Weitere Sicherheiten – wie Versicherungen oder Immobilien – verbessern die Aussicht auf Erfolg.

Gibt es einen Kredit für Selbstständige trotz negativer Schufa oder ohne Einkommensnachweis?

In der Regel bekommst du mit einem negativen Schufa-Score bei deutschen Banken keinen Sofortkredit. Das gilt auch für einen Autokredit oder einen Blitzkredit, der sofort ausgezahlt werden soll.

Kreditangebote an Selbstständige mit negativer Schufa oder ohne Einkommensnachweise sind deshalb stets mit Vorsicht zu genießen.

Oftmals verbergen sich dahinter extrem hohe Zinsen, unattraktive Zahlungsmodalitäten bzw. hohe Nebenkosten. Deshalb solltest du hier sehr achtsam sein und auch bei Pfandhäusern, die oftmals als Kreditgeber in solchen Fällen auftreten, genau hinsehen.